小陳的咖啡廳
小陳是一個來自農村25歲的年輕人，家裡務農家境平平，三年制大專食品營養科的學歷就業條件都並不突出，個性偏執的小陳從高中開始就對咖啡有一種莫名的執著，給自己訂的人生目標就是畢業後要到縣城裡開一家全縣最專業的手沖咖啡店，三年制大專畢業後他先到上海工作一年然後回鄉創業。家境平平的小陳有幸身為家族長孫，他的縣城咖啡店創業計畫在祖父的支持下正式啟動。
小陳在縣城裡找到一家40平方米店面每月租金7000元人民幣，開始賣起全縣最專業的手沖單品咖啡，小陳發現縣城實際咖啡市場狀況遠非他在上海所想像，除了刻意捧場的同鄉之外，手沖咖啡這種曲高和寡的商品主要客戶只有兩個族群，一是附近工業區裡的台商，二是縣城最大的碧桂園房地產公司的廣東業務，小陳的咖啡店平常一天營業額約400元，假日營業額可達1000~1200元。小陳心裡盤算第一年勉強可以撐過去，實際經營時小陳最害怕的風險是拿到百元人民幣假鈔，這裡我先叉開話題說明一下，從驗鈔機專賣店就可以想像假鈔這問題民間有多嚴重，小陳如不幸收到百元假鈔一整天差不多就白幹了，另一個比較小的風險是拿到「法輪功標語鈔票」，這是指法輪功團體在大量的10元、5元、1元低面值鈔票印上標語，雖然無損於貨幣功能卻有損於市場流動性，中國政府要求民眾拿到「法輪功標語鈔票」須繳交指定單位，消費者的因應之道就是拒收這類鈔票，但是單人低成本經營的小陳沒有時間一一檢查，更不可能為了這幾塊錢專程繳交單位，這些「法輪功標語鈔票」就以一週兩張的速度囤積在抽屜裡。可以想像小陳的問題也困擾著無數的創業青年，當免用現金的支付寶系統出現時，對小陳的意義絕不只是表面的流行新潮，更可以降低前述的幾項經營風險。另外，在中國被稱為四線城市的縣城可沒有類似台灣的便利商店可以代繳，關於小陳的固定月支出帳目方面，小陳每個月要到縣城街上國家電網收費處排隊繳交電費，要上供水公司排隊繳交水費，要上中國移動門市部繳交電話費，辦理支付寶代付系統之後小陳可以在咖啡店裡完成前述的三項付費工作，你說？小陳開店後該不該跑步去辦理代支付系統。
支付寶收款的實際操作流程，我應該做個更詳細的流程介紹，第一種交易模式是小陳面對陌生客人李小姐時，假設李小姐消費一杯拿鐵咖啡16元，小陳在面對客戶的櫃台上貼一張專屬的平面二維碼，李小姐拿出手機用支付寶app對準二維碼掃描「嗶」一聲，小陳告訴李小姐請輸入16元，李小姐從手機上輸入「16」之後，李小姐的手機會立刻接到綁定銀行傳來的簡訊顯示扣款16元及銀行餘額，此交易就在20秒內正式完成，這也提醒我們支付寶本質上屬於現金支付而非信用支付。第二種模式是小陳面對熟客的付款模式，前面提到工業區裡的台商是小陳的主要客戶群，有個吳老闆是小陳的客戶之一，雙方事先在支付寶互設為好友，有天吳老闆要小陳送10杯拿鐵咖啡到公司去，小陳無法帶著店裡的二維碼隨行，這時怎麼辦呢？關鍵功能是支付寶好友之間有直接轉帳的功能，小陳把10杯咖啡送到吳老闆公司櫃檯時，吳老闆用支付寶轉帳160元給小陳，小陳立刻從手機上看到到款通知，雙方確定交易完成。
支付寶vs.國營銀行
2014年我在吳老闆引介之下成為小陳手沖咖啡店的客戶之一，當然我也申請支付寶會員，我跟小陳在支付寶上互設為好友之後開始交易，我先從銀行轉個300元到支付寶帳戶，付款邏輯是優先扣用支付寶帳戶內的300人民幣，款項不足時不會終止交易而是直接轉向你綁定的銀行戶頭扣款。
提到銀行，這裡我先談一下中國各銀行之間的手續費問題，這是一個非常困擾用戶的問題，我在中國建設銀行開戶到了隔壁地級市的中國建設銀行提款還是要收手續費人民幣3元，如果到其他銀行提款還有更高的收費，跟台灣比較起來，中國銀行業之間的金流山頭壁壘分明，各省各市各銀行間有繁雜的提款手續費收費規則。
有次我隨著幾個台灣同鄉到福建省莆田市媽祖出生地湄洲島旅遊，到了湄洲島身上缺錢卻找不到中國建設銀行提款機，我出發前查過跨市跨行單次提款手續費高達人民幣13元折合台幣約60元，這時我突然想起小陳的支付寶，我請小陳透過支付寶轉1000人民幣借給我，小陳大方的立刻答應轉款給我，手續費是0，這一天中午我順利的在湄洲島請同鄉一桌海鮮大餐用支付寶付款給店家。這代表如果中國國營銀行金流是一條佈滿收費站的省道，那支付寶金流就是一條全國暢通的免收費公路，這件事給我的心得就是如果你常跨省出差的話，支付寶帳戶會是一個比銀行戶頭更好的現金存放地點，這一比較優勢也是馬雲的支付寶模式能夠快速獲得消費者喜歡的原因之一。
支付寶的帳目整理，我還是以前述小陳的咖啡廳為例說明好了，前面提到小陳的咖啡店每週營業額約5000元，假設有八成的客戶使用支付寶，兩成的客戶使用現金付款，這表示小陳的支付寶帳戶每月會入帳4000元，首先月底小陳e-mail會收到一張這4000元的詳細消費圖，顯示每一筆交易的產品、時間、客戶等參數，讓小陳進行大數據分析，隨時修改調整經營策略。如果小陳要把這4000元轉進他在中國郵政儲蓄銀行的戶頭，必須課手續費0.1%，4000元的手續費為4元，實際上小陳不需急著將這筆錢轉入流通性較差的銀行戶頭，首先小陳需要透過淘寶或亞馬遜中國網站購買咖啡豆、專業咖啡書籍、進口咖啡壺或咖啡機，這兩種平台也都能接受支付寶付款，也就是說小陳可以從4000元支付寶帳戶平台直接支付原料、專業書籍跟設備貨款。如果小陳想提現？上一段提到我在湄洲島拆借1000人民幣的案例，可以讓小陳輕鬆避開支付寶公司制定的0.1%手續費。如果小陳生意好轉收入漸增，累積足夠餘款，支付寶程式設計者阿里巴巴公司設計了「餘額寶」這個高明的商業模式，目的就是鼓勵小陳這樣的使用者把支付寶帳戶上的餘款留下，優先將款項手動轉入另一個「餘額寶」帳戶內享受較高的利息定存。2013年7月「餘額寶」的商業模式一出現立刻在中國金融圈內造成了轟動，中國各銀行感受到資金流失的壓力，原本態度老大的國營、省營銀行紛紛推出名稱相近的商品抵抗定存資金流失，例如工商銀行的「薪金寶」、中國銀行的「活期寶」、興業銀行的「現金寶」、民生銀行的「如意寶」、中信銀行的「薪金堡」等等，可以感受到阿里巴巴公司的「餘額寶」商業模式對老大心態國營銀行的威脅，到了2017年「餘額寶」吸金額度達到18602億人民幣一度超越了全中國資產第三名的中國銀行個人活期存款總額17986億，「一家不叫銀行的銀行」的商業模式忽然就在半空中出現了，財經節目到處都在討論或辯論此一模式的優劣前景，提出商業模式的阿里巴巴公司鋒芒在2014~2017年之間達到頂點，豪氣干雲的馬雲在2008年提出的願景「如果銀行不改變，我們就改變銀行」到了此時竟然在一個制度老舊的國家體制下做到了。
微信支付的快速崛起
對於中國境內智慧型手機的消費者而言，2016年之前微信（Wechat）跟前述的支付寶原本是兩條不相干的平行線，微信功能類似LINE算是市佔率最高的社交軟體，我2014年剛到中國大陸心得是商場上你可以沒有名片但是一定要有微信帳戶，商務上都是以互相交換微信帳戶作為認識、聯絡、聊天、交換資料工具，平常我就用微信跟境內朋友們連絡，例如我用微信告訴小陳五點我將帶著朋友來訪請準備咖啡，結束之後我另使用支付寶付款。2016年春節前後中國政府同意微信增加了一個「送紅包」的功能，從IT技術上來說就是讓用戶之間多了一個類似支付寶的橫向轉帳功能，接著我都忘了微信何時也出現代支付功能，我下次再帶朋友到小陳的店，就可以從頭到尾用微信解決一切了，支付寶呢？就被部分消費者冷落架空了，微信占社交平台之便就像當年IE吞噬Netscape的模式崛起迅速吞噬了部分支付寶的獨家市場， 2017年底第三方獨立機構《易觀》所做的「中國第三方支付市場調查」顯示支付寶支付佔54.26%，微信支付佔38.15%。這顯示微信支付的市佔率在兩年內從0跳升到38%，而且仍在成長中，兩家未來的版圖變化仍值得觀察。
代支付的進一步使用：「美團」跟「餓了嗎」
我自己以及身邊的朋友大多支付寶、微信兩種支付系統兼用，原因是部分小型商店跟隨支付寶或微信某一邊的戰略只使用單一系統，站在消費者角色為了避免風險最好就是兩者兼用，以我這個中年宅男為例，最常使用代支付的固定地點是超市、淘寶網購以及小陳的咖啡廳，一個月下來差不多超市兩次，淘寶兩次，小陳的咖啡廳10次。2017年開始我突然發現一個使用機率比小陳的咖啡廳更高的商務模式：那就是2017~2018年中國最熱門的餐飲外送網站「美團」跟「餓了嗎」。假設你出差抵達陝西省一個偏遠縣城，出了酒店你一條路都不會走，這時候有個選擇是你打開「美團」或「餓了嗎」程式，網站立刻會根據你居住酒店地點列出你附近可以提供外送餐點的餐廳以及送餐所需時間（通常20~40分鐘不等），從五星級飯店到最廉價的小吃都有，你上網點餐並輸入你所住的旅館房號之後再用支付寶或微信先付款，20~40分鐘之後一頓原本不可能跟你有交集的陝西地方小吃就送到你面前了。當然，「美團」跟「餓了嗎」並不是出差才能使用，在自己長駐的城市也可以當宅男直接用「美團」或「餓了嗎」不出門點外送，2017~2018年「美團」或「餓了嗎」成為中國上億上班族、宅男、宅女最貼心使用率最高的app，假設一個不出門的宅男三餐加宵夜使用「美團」，一星期可以消費超過２０次，支付寶或微信支付也隨著「美團」和「餓了嗎」力量之賜更深入一個人最貼身的三餐飲食生活，交易次數及額度隨之進一步提升。
個人看法是應該謹慎地分析支付寶、微信支付的能吸引消費者的原因為何？除了小陳的案例說明之外，個人認為總體背景因素是近十年中國大陸適逢通貨膨脹時期，市場上仍有許多日常生活商品定價尾數以一角為單位如4.7元、3.6元、15.8元，另外市面上狀況不佳的五角、一元、五元紙鈔比例甚高，使用現金購物面臨問題就是隨時會收到前述這些紙況不佳的紙鈔和流動性不佳的一角、五角硬幣，對一個帶著新潮包包愛乾淨的90後年輕女孩或是我這類懶得整理零錢的中年宅男而言，要避開以上這些困擾最好的選擇就是使用支付寶、微信代支付。
代支付系統給台灣的啟示
支付寶、微信兩種支付系統本質上都算是現金支付，也就是說你刷卡時這筆款項同時從你的銀行戶頭匯出，站在資金周轉的角度來看，這類的「現金支付」並不如主導國內多年的VISA, Master信用卡支付，然而支付寶、微信支付會被中國年輕一輩稱為「新四大發明」之一，並在台灣會引起國內年輕消費者共鳴，更被部分學者專家認為是台灣在金融方面落後的現象，真正的原因值得我們深入討論。
從技術上看支付寶、微信支付的亮點有二，第一是跟現代人隨身不離的智慧型手機結合，相信每個人都有這樣的記憶，當你想使用VISA, Master信用卡時偏偏不在身邊，如果能與手機結合的話必能將這類缺憾降到最低。第二是採用支付寶、微信付款的流程簡單，文章第一段提到小陳咖啡廳的客戶李小姐的交易只需手機在20秒內完成，讓最粗枝大葉性格的消費者也能確認每一步驟不擔心任何遺漏。反之，國內目前最流行的VISA, Master信用卡支付，首先須掏出正確的信用卡交給店家，從店家刷卡到拿回信用卡及收據，我查了一下目前網路上並無「一筆信用卡交易消耗時間」詳細研究報告，以我個人估計約90秒，而且這90秒之內你必須有拿信用卡、簽名、拿回收據、放入口袋或皮包四個動作，複雜程度遠高於前者。
就是這樣的明顯對比讓「時間即金錢」希望一切簡單化的消費者誤認為國內主流的「信用支付」流程屬於落後模式。個人看法是從VISA, Master信用卡支付的流程進行改善，降低單筆交易所需時間，近年已有LINEPAY, TAIWAN PAY 等信用支付模式已成功將消費者的交易介面由信用卡移轉到手機，交易流程和所需時間跟支付寶幾乎相同，缺點是無法進行支付寶模式的橫向轉帳，讓消費者私下拆帳，另外缺乏類似阿里巴巴公司的強力行銷機制，以致目前普及率仍有限。
如上一段所述，LINEPAY, TAIWAN PAY等商品已經改善信用支付的流程，但是並未如2012~2014年中國市場的代付機制一樣出現使用率突破，個人認為背景因素也是關鍵，民間近年建立的生活環境類似高人口密度的日本式體制，與城鄉差距明顯的中國大陸大不相同，數十年建立的週邊條件如深入每個人生活的便利商店、售票機、自動販賣機、停車收費機甚至商家的商品計價法都有利於使用現有100元紙鈔、50,10,5,1硬幣的組合進行現金交易，台北市推行不記名的悠遊卡也分攤了部分的付款需求，在此環境下推動類似支付寶的LINEPAY, TAIWAN PAY現金支付機制反而有疊屋架床之嫌，現金支付機制空間成長預計將不如週邊條件完全不同的中國市場。
